3 Gründe, um variabel verzinsliche Hypotheken zu vermeiden


Definition: Eine Hypothek mit veränderlichem Zinssatz ist ein Kredit, dessen Zinssatz auf einem Index basiert. Der Index ist in der Regel der Libor-Satz, die Fed Funds Rate oder die einjährige Schatzanweisung. Ein ARM ist auch bekannt als variabel verzinsliche Hypothek oder variabel verzinsliches Darlehen.

In der Niedrigzinsphase der vergangenen Jahre waren Limousinenhypotheken günstiger als feste oder variabel verzinsliche Hypotheken.

Plötzliche Zahlung erhöht

Eine variabel verzinsliche Hypothek beginnt mit einem festen Zinssatz, der für einen bestimmten Zeitraum zu Beginn des Kredits, in der Regel drei, fünf oder sieben Jahre, berechnet wird.

Dies wird als Zurücksetzen bezeichnet. Es hängt von den Bedingungen des Darlehens ab. Es kann monatlich, vierteljährlich, jährlich, alle drei Jahre oder fünf Jahre auftreten, abhängig von der Art des Darlehens, das Sie bekommen. Sie müssen das Kleingedruckte sorgfältig lesen, um festzustellen, ob Sie den höheren Zinssatz zahlen können.

Nach dem Zurücksetzen erhöht sich die Rate wie bei Libor. Das bedeutet, dass Ihr Geldbetrag nach Ablauf der ersten fünf Jahre plötzlich explodieren könnte. Das liegt daran, dass sich Libor normalerweise im Gleichschritt mit ihm ändert.

Wenn die Nachfrage nach Treasurys fällt, erzwingt dies die Rendite. Der Vorteil von variabel verzinslichen Hypotheken ist, dass die Rate niedriger ist als bei Festzinshypotheken. Diese Preise sind an die jährige Schatzanweisung gebunden. Das ist besonders attraktiv für Erstkäufer und andere mit moderaten Einkommen. Viele Leute sind überrascht, wenn der Zinssatz zurückgesetzt wird, obwohl es im Vertrag steht. Wenn Ihr Einkommen nicht gestiegen ist, können Sie sich Ihr Haus nicht mehr leisten und könnten es verlieren.

Hypothekarkredite mit variablem Zinssatz wurden im Jahr populär. Die Nachfrage nach konventionellen Krediten ging zurück, als die Zinsen stiegen. Die Banken haben Hypotheken mit variablem Zinssatz geschaffen, um die monatlichen Zahlungen zu senken.

Im Jahr wurden Banker mit neuen Arten von Krediten kreativ, um potenzielle Hausbesitzer zu locken. Hier sind einige Beispiele für die beliebtesten.

Sie haben die niedrigsten Raten. Ihre monatliche Zahlung geht in den ersten drei bis fünf Jahren nur auf Zinsen und nicht auf das Prinzip. Die Zinsänderungen führen zu Änderungen des monatlichen Zahlungsbetrags. Der Vorteil, der viele Kreditnehmer für eine variabel verzinsliche Hypothek anzieht, ist, dass der anfängliche Zinssatz, der über den ersten Teil des Darlehens belastet wird, in der Regel niedriger ist als der beste Zinssatz für eine vergleichbare festverzinsliche Hypothek. Mit einer anfänglichen Rate, die ein Prozentpunkt oder mehr niedriger ist, können Kreditnehmer einen beträchtlichen Geldbetrag sparen und wesentlich mehr des Hauptdarlehensbetrags über den anfänglichen Teil einer variablen Rate Hypothek zurückzahlen.

Es gibt jedoch erhebliche potenzielle Nachteile für eine variabel verzinsliche Hypothek, die Kreditnehmer in Betracht ziehen sollten.

Künftige Anpassungen werden viel häufiger vorgenommen, wenn sich die Zinsen kaum ändern dürften. Eine Möglichkeit zur Minderung des potenziellen Zinsänderungsrisikos besteht darin, ein variabel verzinsliches Darlehen mit günstigen Obergrenzen zu erhalten, bei denen es sich um maximale Limits für die Höhe des Zinssatzes oder der monatlichen Zahlung bei einer einzelnen Anpassung handelt.

Einige variabel verzinsliche Hypotheken haben auch eine Obergrenze für den Gesamtbetrag, um den der Zinssatz während der gesamten Laufzeit des Kredits steigen kann.

Da variabel verzinsliche Hypotheken komplexer als festverzinsliche Darlehen sind, kann es für Kreditnehmer schwierig sein, die genauen Bedingungen des Darlehens zu verstehen. Es ist für Kreditnehmer relativ einfach, die komplizierten und zusammenhängenden Bedingungen ihrer Kredite nicht zu erfassen, was zu unerwarteten und problematischen monatlichen Zahlungsänderungen führen kann. Ein Risiko bei einigen variabel verzinslichen Hypotheken ist ein negatives Amortisationsdarlehen, bei dem ein Kreditnehmer tatsächlich mehr Geld zahlen kann, nachdem er das Darlehen über viele Jahre gezahlt hat, als er es am Anfang getan hat.